הלוואה בנקאית בתנאים מועדפים

מדריך משכנתא אישי

משכנתא - בשביל מרבית האנשים זו אחת ההחלטות הכספיות המשמעותיות ביותר בחיים , מדובר בהתחייבות ארוכת טווח הן מבחינת השנים והן מבחנת הסכומים , אבל חשוב לזכור שבסוף התהליך מטרתנו היא להגשים את החלום – בית משלנו לכל החיים .

מה זאת משכנתא ?

משכנתא היא הלוואה בנקאית בתנאים מועדפים הניתנת ללווה כאשר הביטחון לכך שההלוואה תשולם במלואה לבנק הוא שיעבוד הנכס הנרכש.
הנכס הוא הביטחון להלוואה ומכיוון שלא ניתן להפקיד את הנכס בבנק רושמים את "ההפקדה" בספרי המקרקעין (לרוב טאבו) וזה אומר שלא ניתן למכור את הנכס או לשעבד אותו בשנית לפני סילוק ההתחייבות לבנק.

מה צריך לעשות לפני לקיחת המשכנתא ?

משכנתא אינה מוצר שיש להקל בו ראש , זו התחייבות גדולה .לפני קבלת החלטה על לקיחת משכנתא עליכם לשאול את עצמכם מספר שאלות :

  • מהו הסכום שתוכלו לשלם כל חודש (ההחזר החודשי)
  • מהו הסכום הראשוני העומד לרשותכם ( ההון העצמי)
  • האם יש סכום נוסף שניתן לגייס ממקורות אחרים (משפחה עבודה וכו')
לאחר שעניתם על כל השאלות תוכלו להעריך את סכום הכסף העומד לרשותכם ואת יכולת ההחזר , ולבדוק באילו אזורים תוכלו למצוא דירה שמתאימה לתקציבכם .
עכשיו לאחר שמצאתם את ההנכס המועדף , ואתם יודעים את גובה המשכנתא הנדרשת זה הזמן להתחיל בתהליך לקיחת המשכנתא.

שלב 1 – הגשת בקשה לבנקים למשכנתאות

בשלב זה אין צורך להציג אישורים וטפסים למיניהם , הבדיקה היא בדיקה ראשונית .

  • פרטי הדירה שברצונכם לרכוש
  • רמת ההכנסה נטו של הלווים הפוטנציאלים
  • סכום משכנתא מבוקשת
פרטי הבקשה ייבדקו ע"י הבנק המלווה ובתוך זמן קצר תתקבל תשובה לגביי המשך התהליך זה הזמן לבדוק האם אתם זכאים .
משכנתא זכאות – זכאות זו הדרך של המדינה לסייע לרוכשי הדירות להגשים את חלומם , באופן מעשי ההלוואה ניתנת באמצעות הבנק אולם סכום ההלוואה ותנאיה נקבעים ע"י המדינה (לרוב המשכנתא ניתנת בריבית של 4%). הסכום אותו הינכם זכאים לקבל ותנאי ההלוואה נמדד בנקודות ע"פ המשתנים הבאים :

  • גיל הלווים
  • שנות נישואין
  • מס' הילדים
  • מספר אחים ואחיות
  • אזור מגורים

לאחר קבלת האישור מהבנק ותשובה לגביי הזכאות ממשרד השיכון , מגיעים לשלב החשוב באמת , שלב 2 בחירת המשכנתא המתאימה לכם .


בחירת המשכנתא היא לא בחירה פשוטה והמגוון רחב :

  • משכנתא משתנה
  • משכנתא קבועה
  • משכנתא מתחלפת
  • משכנתא דולרית
  • משכנתא צמודה למדד
  • משכנתא לא צמודה למדד
  • משכנתא מט"ח אחר
  • משכנתא קצרה
  • משכנתא ארוכה
חשוב בשלב זה להתייעץ עם יועץ מומחה שיבדוק מהם הפרמטרים הפיננסים שלכם כתא משפחתי על מנת להתאים את המשכנתא עם כל הגמישות והאילוצים לצרכים המותאמים רק לכם .

לאחר החלטה על אופי מסלול המשכנתא מתפנים לשלב 3 .

הגשת מסמכים ופתיחת התיק
ברשימה הבאה מפורטים המסמכים העיקריים לקבלת המשכנתא .

  • תעודת זהות כולל ספח של כל מבקשי ההלוואה
  • תעודת זכאים (לזכאים)
  • חוזה רכישת הנכס או טיוטה
  • דפי חשבון בנק ל – 3 חודשים אחרונים לכל חשבונות העו"ש שלכם
  • אשורי הכנסה (לשכירים 3 תלושי שכר אחרונים , לעצמאים אישור רו"ח ודוחות מס)
מסמכים נוספים לפי אופי ההעסקה וההכנסה .

לצורך קבלת המשכנתא תידרשו בנוסף למסמכים הנ"ל להמציא ביטוח נכס וביטוח חיים .

הגענו לרגל המיוחל אישור סופי של המשכנתא לאחר השלמת כל הבדיקות ע"י הבנק המלווה יועבר לכם האישור הסופי , תיקראו לאחד מסניפיו של הבנק המלווה ותידרשו לחתום על הסכם הלוואת המשכנתא ועל התנאים המוסכמים , תקבלו מספר רב של טפסים שהם הביטחונות של הבנק ותתבקשו לערוך שמאות לנכס.
ברגע שתשלימו את כל המטלות אפשר יהיה לאחל לכם המון מזל טוב ובהצלחה .
כספי המשכנתא יועברו בשיק בנקאי לפקודת מוכר הנכס או יועברו לחשבונכם בהתאם להסכם ההלוואה .

לסיום :

משכנתא הינה התחייבות ארוכת טווח אך לא חתונה קתולית , אפשר לעבור איתה לדירה אחרת (גרירת משכנתא) ,
אפשר להחליף אותה במשכנתא אחרת (מחזור משכנתא) ,
וכמובן שאפשר להיפטר ממנה לשלום ( פירעון מוקדם).