הריבית על משכנתא שנייה

שאלות ותשובות , משכנתא לכל מטרה.

מהי הלוואת משכנתא שנייה?

משכנתא שנייה היא הלוואת משכנתא שניתנת בשעבוד נוסף על המשכנתא הקיימת על הנכס המשועבד . ברוב המקרים הבנקים למשכנתאות יבחנו את שווי השוק הנוכחי של הנכס המשמש כבטוחה עבור קבלת המשכנתא השנייה .

מהו הסכום אותו נוכל לגייס במשכנתא שנייה ?

כדי לקבל מושג כמה כסף תוכל לגייס במשכנתא שנייה עלייך לחשב את ההפרש הקיים בין שווי הנכס נכון להיום לגובה המשכנתא הראשונה שלך . כדי לחשב את ההפרש פשוט הפחיתו את יתרת המשכנתא לסילוק נכון להיום מגובה 70% מערך הנכס , לדוגמה, אם הנכס שבבעלותך שווה 1,000,000 ₪ ויתרת המשכנתא שלך לסילוק נכון להיום היא 500,000 ₪ , החישוב הוא 70% ממיליון ₪ זה 700,000 ₪ פחות 500,000 ₪ משכנתא קיימת = 200,000 ₪ הפרש שאפשר לנצל כמשכנתא שנייה

מהו אחוז המימון המקסימאלי אותו אני יכול לנצל ?

רוב הבנקים למשכנתאות יהיו מוכנים לאשר עד 70% מימון מהנכס הקיים , ישנם מספר מצמצם של בנקים שיאפשרו ללווים לקבל גם אשראי בסך 75% מימון מהנכס הקיים , הגדלת אחוז המימון ל – 75% מימון תחייב את הלווה לבטח את הגדלת התוספת בחברת ביטוח אשראי , הגדלת המימון והוספת חברת ביטוח האשראי כגורם מממן נוסף מגדילה את עלות האשראי ולפעמים מייקרת את סך ההלוואה .

מהם הריביות שמוצעות במשכנתא שנייה ?

הריבית על משכנתא שנייה גבוהה יותר מריבית על משכנתא ראשונה , אין ספק שככל שאחוז המימון המבוקש מהבנקים למשכנתאות קטן והלווה מוגדר כלווה טוב פרמיית הסיכון של הבנק קטנה , ולבנק יש רצון להיות יותר אטרקטיבי ולהתחרות על מתן ההלוואה מול הבנקים השונים , חשוב לזכור משכנתא שנייה היא משכנתא לכל דבר , יש צורך לבצע סקר שוק מעמיק לפני קבלת החלטה על הבנק הנבחר .

האם אני צריך לחשוף בפני הבנק את מצבי הפיננסי שוב ?

אתה נדרש לחשוף את מצבך הפיננסי בכל פעם שאתה מבקש הלוואה חדשה, מעבר לכך הבנק יבדוק את התנהלותך במשכנתא הראשונה על מנת לבדוק שאתה מתנהל תקין עם תשלומי המשכנתא , יחד עם זאת ראוי לציין שעל מנת לקבל משכנתא שנייה הבנק ירצה לראות שמצבך טוב יותר מה שהיה בעבר .

האם התנהלות לא תקינה עם המשכנתא הראשונה מהווה בעיה לקבלת משכנתא שנייה ?

פיגורים במשכנתא הראשונה או התנהלות לא תקינה עם המשכנתא הראשונה יקשה עלייך מאוד לקבל כסף חדש מהבנק למשכנתאות , בנק שבוחן לווה שלא התנהל תקין בשנים האחרונות יירצה לקבל הסבר מדויק לסיבה בה התנהלת , וחשוב יהיה שתספק הסברים מפורטים מה גרם להתנהלות מסוג זה .

האם ניתן לבטל את המשכנתא השנייה ?

כל משכנתא שנייה ניתנת לביטול תוך שלושה ימי עסקים אלא אם כן מדובר בעסקת רכישה.

מה ההבדל בין משכנתא שנייה לגיוס הון כנגד שיעבוד נכס ? משכנתא שנייה היא מקור גיוס האשראי הזול ביותר היום בשוק האשראי , תקופת ההלוואה במשכנתא שנייה היא בד"כ ארוכה יותר עד 30 שנים , שילוב שני הפרמטרים המוזכרים מאפשר החזרים מופחתים המאפשרים נזילות גדולה יותר בתזרים היומי , גיוס אשראי כנגד שיעבוד הנכס יהיה בוודאות בריבית גבוה יותר , תקופת ההלוואה לכל היותר תהיה עד 15 שנים , שילוב תמהיל כזה ייצור בוודאות החזרים חודשים גבוהים יותר ויקשה על התנהלות תזרימית .

האם עדיף למחזר את המשכנתא הראשונה לפני לקיחת משכנתא שנייה ?

אין ספק שכאשר אנחנו בוחנים גיוס אשראי חדש דרך משכנתא שנייה , מחזור משכנתא קיימת מהווה פרמטר מאוד קובע , ברגע שאנחנו נמחזר את המשכנתא שלנו אנחנו בעצם פותחים את עצמנו לתחרות אל מול כל הבנקים למשכנתאות , המהלך יגביר את התחרות בין הבנקים השונים ואנחנו בוודאות נוכל לקבל תנאי משכנתא זולים יותר .
אך לא תמיד כדאי לרוץ ולמחזר את המשכנתא הראשונה , נדרש לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא בכובד ראש ולקחת בחשבון את כל המשתנים שיכולים להפוך את מחזור המשכנתא שלנו ללא כדאי .
ראשית נבחן את כדאיות המחזור על בסיס הריביות הקיימות היום בשוק המשכנתאות , יכול להיווצר מצב שהיום הריבית על המשכנתאות גבוהה יותר , ולא נוכל לקבל הצעה אטרקטיבית כפי שקיבלנו בעבר .
נדרש לבחון שבמקרה של פירעון מוקדם לא נצטרך לשלם לבנק עמלות בגין הפירעון המוקדם שיהפכו את כל תהליך מחזור המשכנתא ללא כדאי .
מומלץ להיעזר באנשי מקצוע לבחינת כל הפרמטרים על מנת לקבל החלטה אופטימאלית.

האם אני יכול לקבל משכנתא שנייה נגד כנגד נכס שנרכש להשקעה ?

קבלת משכנתא שנייה ניתנת לכל בעל נכס באשר הוא אשר עומד בקריטריונים של הבנק המלווה , אין חשיבות לייעוד הנכס , הבנק לא מאשר קבלת משכנתא שנייה רק לנכס שמשמש למגורים של הלווה , נדרש לבדוק את מצבו המשפטי של הנכס ולוודא שהנכס אכן ניתן למשכון מבחינת הבנק , נכסים מסחריים , חקלאיים או נכסים בחו"ל לא ניתנים לשעבוד בבנקים למשכנתאות .